Реальні відсотки по безвідсотковому кредиту

%2Збираючись придбати холодильник, комп’ютер, новий диван або навіть автомобіль, ми часто стикаємося з рекламою, яка інформує про те, що з сьогоднішнього дня і лише протягом 10 днів на потрібний нам товар надається безвідсотковий довгостроковий кредит.
Що може бути приємніше для нас, споживачів, ніж можливість придбати потрібний товар у розстрочку, та ще й з нульовою кредитною ставкою? Відмовитися від такої пропозиції дуже складно, тим більше що воно здається дійсно вигідним. Незрозумілим виглядає інтерес банку в таких привабливих для позичальника умовах.
Для початку спробуємо розібратися, як формується прибуток фінансової установи. Механізм отримання доходу простий. Одна категорія клієнтів вкладає гроші в банк, відкриваючи депозитні рахунки, і за це отримує винагороду у вигляді відсотків. Інша категорія клієнтів бере у банку гроші у борг і за це сплачує кредитній організації винагороду у вигляді відсотків. Різниця між сумою, отриманої у вигляді кредитних відсотків, і сумою, відданої у вигляді депозитних відсотків, у принципі, і становить прибуток банку. Таким чином, виходить, що, видаючи безвідсотковий кредит, банк погашає відсотки за депозитами грошима, яких у нього немає. В це можна повірити?
Насправді, надаючи позики під нульові кредитні ставки, банк отримує той же дохід, тільки змінює назву джерела.

Як це відбувається?

Існує два види завуальованих процентних ставок. У першому випадку розмір кредиту повністю відповідає ціні товару, але при укладенні договору виявляється, що необхідно заплатити додаткові суми, пов’язані безпосередньо з відкриттям кредитної лінії. До таких платежів можна віднести:

одноразову комісію за розгляд заяви на оформлення кредиту;
щомісячну комісію за обслуговування кредиту;
оплату за обслуговування кредитного рахунку;
комісію за прийом готівкових коштів;
страхування об’єкта кредитування.

А в деяких кредитних договорах можна зустріти формулювання «додаткові витрати». Якщо скласти всі ці комісії і поділити на термін кредитування, ми отримаємо цілком реальний відсоток, який може бути навіть вище офіційної процентної ставки при звичайному кредитуванні. У будь-якому випадку додаткові комісії забезпечують банку не менше 10% річних від суми позики. А якщо цей дохід помножити на кількість клієнтів, які додатково були залучені шляхом надання безвідсоткових позичок, то в середньому загальна прибуток банку виростає на 30-60%.

Другий варіант отримання кредитної організацією доходу від видачі позики під нуль відсотківтак звана зворотна схема. У цьому випадку, підписуючи кредитний договір, ви не виявите додаткових значущих комісій і зборів. Максимум буде оплата за обслуговування кредиту, але розмір її зовсім мізерний. «Ось вінсправжній кредит під 0%», – порадіє черговий потенційний позичальник.

Насправді дохід банку при цій схемі просто закладено у вартість товару, а при автокредитуванні часто приховану процентну ставку закладають в страховку. Працює це зовсім просто: ви берете безвідсотковий кредит і оплачуєте бажаний товар, а продавець потім повертає банку його частку. Задоволені виявляються усі: продавецьтому що продав товар, банктому що отримав свій прибуток відразу, та й, власне кажучи, позичальниктому що отримав реальний кредит з нульовою процентною ставкою».

Як убезпечити себе від такої сумнівної вигоди?

Немає нічого простіше. Вивчіть ціни на товар, який вас цікавить, знайдіть вигідну пропозицію. Зверніться до менеджерів банку, який надає безпроцентні кредити, і попросіть зробити розрахунок графіка погашення. Відвідайте кілька кредитних організацій з метою вивчення стандартних споживчих кредитів та візьміть плани виплат. Порівнюйтеі вибирайте самий вигідний варіант.

Дивіться також: Як боротись з літнім падінням продаж

1 Comment

  1. Pingback: Технологія утримання клієнта | Український бізнес портал

Comments are closed.